Le conseiller · Montauban
Florent Cavailles
Gérant fondateur d'Occitea Patrimoine. Un parcours qui ne ressemble pas à celui d'un conseiller de banque, et une manière de travailler qui en découle directement.
La plupart des conseillers en gestion de patrimoine viennent de la banque ou de l'assurance. Florent Cavailles vient de l'armée. Onze ans dans l'Armée de Terre, engagé au 152e Régiment d'Infanterie de Colmar, muté en 2012 au 8e RPIMa de Castres, avec un déploiement en Afghanistan. Sous-officier en fin de carrière.
Ce n'est pas une anecdote de biographie. C'est un métier où l'on planifie longtemps à l'avance, où l'on décide avec des informations incomplètes, et où l'on répond de ses choix devant les personnes concernées. Trois réflexes qui se transposent assez bien à la gestion d'un patrimoine familial.
En 2020, il quitte l'institution et se reconvertit : mandataire dans un cabinet de gestion de patrimoine la journée, étudiant en Master de gestion de patrimoine en parallèle. Deux ans plus tard, en 2022, il crée Occitea Patrimoine, avec l'idée d'exercer le métier depuis l'Occitanie plutôt que depuis un siège parisien.
Le choix du Master en cours d'emploi, plutôt qu'une reconversion accélérée, n'était pas le chemin le plus rapide. C'était le plus solide : comprendre le métier sur le terrain, dans un cabinet, avant de le théoriser en parallèle, pour ne pas se retrouver diplômé sans expérience réelle des dossiers.
Le parcours en quatre dates
- 2009 : engagement au 152e Régiment d'Infanterie, Colmar.
- 2012 : mutation au 8e RPIMa, Castres. Déploiement en Afghanistan.
- 2020 : reconversion, mandataire en cabinet et Master en gestion de patrimoine.
- 2022 : création d'Occitea Patrimoine, cabinet ancré en Occitanie.
Ce parcours reste court à l'échelle du métier. C'est un choix assumé de le présenter tel quel, plutôt que de le maquiller derrière une antériorité qu'Occitea Patrimoine n'a pas. La rigueur du diagnostic et la clarté de la rémunération comptent davantage qu'une ancienneté de façade.
Le territoire
Ce que nous rencontrons en Tarn-et-Garonne
Le Tarn-et-Garonne n'a pas le profil patrimonial d'une métropole. On y trouve beaucoup d'entreprises familiales de taille modeste, un tissu agricole encore vivant autour de Moissac et de la vallée de la Garonne, des artisans et des professions libérales installés de longue date, et une part croissante de cadres qui travaillent dans l'agglomération toulousaine tout en vivant à Montauban ou dans les communes alentour.
Trois questions reviennent plus souvent qu'ailleurs. Celle de la transmission d'une entreprise ou d'une exploitation à des enfants qui n'ont pas tous envie de reprendre. Celle de l'immobilier, parce que beaucoup de patrimoines locaux sont composés à 80 % de pierre et de très peu d'actifs financiers. Et celle de la fiscalité des revenus complémentaires, pour des indépendants dont les revenus varient fortement d'une année à l'autre.
Aucune de ces trois questions ne se traite avec un produit sorti d'un catalogue. Elles demandent de regarder d'abord la situation familiale, le régime matrimonial, la structure juridique existante, et seulement ensuite les solutions.
Cela suppose de travailler avec les professionnels déjà en place autour de vous. Florent Cavailles échange régulièrement avec des experts-comptables sur les questions de rémunération du dirigeant, et avec des notaires sur la rédaction des donations ou des clauses bénéficiaires. Le conseil patrimonial vient compléter ces expertises, pas les remplacer.
La méthode
Comment se déroule un accompagnement
Le premier rendez-vous sert à écouter. Vos revenus, votre épargne, vos crédits, votre famille, ce que vous voulez pour les dix prochaines années. Il n'y a rien à préparer et rien à signer. À l'issue de cet échange, soit une mission a du sens, soit elle n'en a pas, et nous vous le disons franchement.
Le diagnostic vient ensuite. Nous reprenons votre situation fiscale, votre protection en cas de coup dur, la cohérence de vos placements existants et les échéances qui approchent. C'est là que les vrais sujets apparaissent, souvent différents de celui pour lequel vous êtes venu.
Les préconisations sont écrites et chiffrées. Chaque proposition indique ce qu'elle vise, ce qu'elle coûte, les risques qu'elle comporte, et ce qui se passe si vous ne faites rien. Un placement financier comporte un risque de perte en capital, et nous ne présentons jamais un rendement comme acquis.
| Ce que couvre le cadre CIF | Ce que cela vous garantit |
|---|---|
| Devoir de conseil | Une recommandation adaptée à votre situation, pas un produit générique |
| Information sur la rémunération | Le montant et la nature des honoraires ou commissions communiqués avant tout engagement |
| Responsabilité civile professionnelle | Une couverture en cas de faute dans le conseil délivré |
La rémunération, dite avant
Le cabinet est rémunéré par un mélange d'honoraires et de commissions selon les missions. Vous connaissez le montant et la nature de cette rémunération avant tout engagement, par écrit. C'est le seul engagement que nous prenons sur ce point, mais il est ferme : aucune décision ne vous est demandée avant que le coût soit sur la table.
Aucun seuil de patrimoine n'est imposé pour être reçu. Un premier échange se justifie dès qu'une décision patrimoniale se profile, quel que soit son montant, à Montauban comme ailleurs dans le Tarn-et-Garonne.
Habilitations et références
- Conseiller en Investissements Financiers (CIF), ANACOFI : E010441
- ORIAS : 21008193
- RC Professionnelle : MMA IARD 114240090
- Master en gestion de patrimoine
- Occitea Patrimoine, SIREN 903 529 386, siège à Labruguière (81)
« Mon métier n'est pas de vous vendre un produit. C'est de rendre vos décisions patrimoniales claires, et leur coût connu d'avance. »
Repères
Conseiller en gestion de patrimoine, conseiller bancaire, family office
Trois interlocuteurs qu'on confond parfois, alors qu'ils répondent à des besoins différents.
| Interlocuteur | Ce qu'il fait | Ce qu'il ne fait pas |
|---|---|---|
| Conseiller bancaire | Gère votre compte, propose les produits maison de l'établissement | Rarement une vue d'ensemble de votre patrimoine hors banque |
| Conseiller en gestion de patrimoine (CIF) | Diagnostic global, stratégie chiffrée, sélection parmi plusieurs assureurs et gestionnaires | N'établit pas d'acte notarié, ne tient pas votre comptabilité |
| Multi-Family Office | Suivi continu de patrimoines importants, gouvernance familiale, coordination de tous les experts | Réservé à des patrimoines conséquents, sur abonnement |
Occitea Patrimoine exerce comme conseiller en gestion de patrimoine (CIF) pour l'essentiel de ses clients à Montauban et en Tarn-et-Garonne, et propose une offre de Multi-Family Office pour les situations qui le justifient.
Le passage d'un statut à l'autre n'est jamais automatique : il dépend de la complexité réelle de votre situation, pas uniquement du montant de votre patrimoine.
Avant de choisir un conseiller
Trois signaux à surveiller
- La rémunération n'est pas expliquée clairement dès le premier échange. Un conseiller sérieux vous dit comment il est payé avant de vous proposer quoi que ce soit, pas après avoir présenté une solution.
- Une solution arrive avant le diagnostic. Si un produit vous est recommandé dès le premier rendez-vous, sans avoir regardé l'ensemble de votre situation, c'est le signe d'une logique de vente plutôt que de conseil.
- Un rendement est présenté comme acquis. Aucun placement financier ne garantit son résultat. Un conseiller qui parle de rendement garanti, ou qui minimise le risque de perte en capital, ne respecte pas les règles de son métier.
- Un nouvel interlocuteur à chaque rendez-vous. Répéter sa situation à une personne différente d'un rendez-vous à l'autre fait perdre le fil d'une stratégie pensée pour durer. Un accompagnement patrimonial se construit avec un seul interlocuteur dans la durée.
Ressources
Aller plus loin avec le cabinet Occitea Patrimoine
FAQ
Vos questions avant un premier rendez-vous à Montauban
Occitea Patrimoine a-t-il un bureau à Montauban ?
Non, et nous préférons le dire clairement. Le cabinet a son siège à Labruguière, dans le Tarn. Le Tarn-et-Garonne fait partie des départements où nous intervenons régulièrement : nous nous déplaçons chez vous ou sur votre lieu de travail, et une partie des échanges se fait en visioconférence quand c'est plus simple pour vous.
Faut-il un patrimoine important pour faire appel à vous ?
Non. Nous accompagnons des particuliers et des familles quel que soit leur point de départ. Ce qui compte, c'est qu'il y ait une décision à prendre : un premier investissement, un changement de situation, une transmission qui se prépare, une fiscalité qui devient lourde.
Comment êtes-vous rémunéré ?
Par un mélange d'honoraires et de commissions, selon les missions. Le point important est que vous connaissez le montant et la nature de cette rémunération avant de vous engager, par écrit, dans le rapport de mission ou le devis. Aucune décision ne vous est demandée avant cette information.
Le premier rendez-vous est-il payant ?
Non. Le premier échange sert à comprendre votre situation et à vérifier que nous sommes utiles. S'il apparaît qu'une mission n'a pas de sens dans votre cas, nous vous le disons à ce moment, et cela s'arrête là.
Pourquoi passer de l’armée à la gestion de patrimoine ?
Onze ans dans l'Armée de Terre apprennent à planifier sur le long terme, à décider avec des informations incomplètes et à assumer les conséquences de ses choix devant les personnes concernées. Ce sont exactement les réflexes qu'exige un accompagnement patrimonial sérieux. Le passage n'est pas un hasard de reconversion, c'est une continuité de méthode.
Florent Cavailles est-il seul à s’occuper de tous les clients ?
Oui, à ce stade du développement du cabinet. Chaque client garde le même interlocuteur du premier échange au suivi annuel, ce qui évite de répéter sa situation à un nouvel intermédiaire à chaque rendez-vous. C'est un choix assumé, y compris quand cela implique un délai de réponse de 48 heures ouvrées plutôt qu'une immédiateté artificielle.
Quelles sont les limites de ce que fait un conseiller en gestion de patrimoine ?
Un conseiller en gestion de patrimoine n'établit pas d'acte notarié, ne tient pas votre comptabilité et ne plaide pas devant un tribunal. Son rôle est de structurer votre stratégie patrimoniale et de la chiffrer, puis de coordonner l'intervention du notaire, de l'expert-comptable ou de l'avocat quand ces expertises sont nécessaires.
Pourquoi le cabinet s’appelle-t-il Occitea Patrimoine ?
Le nom assume l'ancrage régional : Occitea fait référence à l'Occitanie, où le cabinet exerce depuis sa création en 2022. Le siège est à Labruguière, dans le Tarn, mais l'activité couvre plusieurs départements de la région, dont le Tarn-et-Garonne.
Comment se prépare le premier rendez-vous ?
Aucune préparation n'est demandée. Il est utile d'avoir une idée générale de vos revenus, de votre épargne et de vos crédits, mais rien n'est à formaliser à l'avance. Les documents précis (avis d'imposition, relevés de contrats) sont rassemblés seulement si un diagnostic complet est engagé à l'issue de l'échange.
Prendre rendez-vous
Rencontrer Florent Cavailles, à Montauban ou en visioconférence
Trente minutes pour faire le point sur votre situation, sans engagement. Vous repartez avec une lecture claire de vos options et de ce que coûterait un accompagnement.